企业是怎么被银行「玩死」的，有什么经典案例？ Sgt Pepper，起初不经意的你 银行和企业这对欢喜冤家的故事真是一言难尽。在 不良贷款大幅增加的根源到底是什么？ 中我说，银行与实体经济的联系不可谓不紧密，说一荣俱荣、一损俱损再恰当不过了。具体到银行和单个企业的故事，前半段银行是拿着水晶鞋迫切寻找灰姑娘的王子，后半段银行发现找错了人。 在经济上行期、行业景气周期里，企业经济效益好，快速扩张，贷款需求也最大。银行为了业绩纷纷给企业授信，这时的授信额度是有攀比效应的，有人给 10 亿，我也得给 10 亿。授信以后，银行客户经理还要公关企业启用授信，多用自家额度。如果单看一家银行，授信规模和企业实际需求都是相匹配的，但景气周期里的好企业所拥有的全部银行的授信规模相比自身需求简直就是天量。企业拿到贷款以后就扩张、并购、增产，于是市场慢慢饱和、经济逐渐转坏，故事就到了下半场。 经济下行期、行业不景气了，企业因为盲目负债扩大规模，经济效益越来越差，无法归还贷款了。在这个从好到坏的过程中，一定会有个别银行先一步察觉到企业的变化，是否抽贷无论对银行还是企业都是心理上的博弈。对贷款先到期个别银行来说，如果抽的早，自己的贷款没准还能还上，但企业可能因为这一笔贷款引发其他银行抽贷，进而导致资金链断裂就死了，所有银行的贷款也还不上了。如果不抽贷，继续贷款让企业维持经营，或许抗过这一波下行企业就好了，又或许被别的银行抽贷自己损失了，还可能企业彻底不行了谁的都还不了了。 在博弈的过程中，银行和企业都越来越精于算计。银行为了抽贷，骗企业说你先还上贷款我马上给你续贷，企业屁颠屁颠借了高息过桥贷款，还完发现银行不借了。企业怕银行抽贷，有钱也不还贷款，爱起诉起诉，爱查封查封。国有背景的企业、事关当地稳定的大企业在这个时候会舒服很多，政府多会出面协调各银行不要抽贷，或者慢慢抽，还有个缓冲。小企业往往一眨眼就栽进去了。 针对单个企业，如果个别银行抽贷早还能全身而退的话，一家银行面对所有类似客户再看就完全不是这样了。一城一地的得失往往并不重要，在抽贷的战场上任何人都不会大杀八方，有你抽了别人的时候，也有别人抽你的时候。所以银行总体来看对抽贷比较谨慎，监管当局也会顾全经济稳定要求银行慎重抽贷。可客户经理顾不了那么多啊，一笔不良贷款对银行整体无所谓，但对一个客户经理来说就是命，没人会犹豫。至于客户经理与分行、分行和总行之间的关系，那又是两个伤感的黑暗童话故事了。 现在看来，因抽贷而死的企业一般都经历过由景气到不景气的过程，一般都负债率高，一般都欠了多个银行的钱，一般都经营不善还不上钱，一般都被大风吹到天上了还觉得是自己飞行技术挺好。当然你说银行是风，也对。 谈萌萌，基层信贷工作者 作为一个银行从业人员，我感觉到了题主字里行间深深的恶意。没事，咱可以慢慢说。 1、关于银行怎么玩死企业的，方式方法可以有很多。最常见的是审批与基层工作脱节。银行的授信审批岗位是一个很特殊的岗位，他们控制着全行的贷款生杀大权，但他们只能从客户经理的调查报告中观察一个企业，同时他们还承担着每笔贷款的决策风险却没有利益分成。所以，面对可能存在的风险，他们会选择谨慎。说白了，就是贷款可放可不放的时候，他们就不放了。什么营销、什么客户关系维护跟他们又有什么关系呢，那是基层行长和客户经理的事。企业没风险，他们就批；有一点风吹草动，他们就抽贷。什么人情事故，企业死不死活不活跟他们又有什么关系呢。说到这里，题主的第一个问题应该有些思路了吧。 2、银行，作为市场的参与者、企业的一种，其主要目的是赚钱。企业没了，银行的主营业务收入也会少很大一块。所以，银行蓄意玩死企业是一个伪命题。可能题主理解的银行是要在风险出现时陪着企业一起死，一起损失，这样才不算“玩死”。 3、有可能被“玩死”的企业（姑且当作真的被银行玩死）有一个共同点：自身实力不强，有野心。 4、听话且业务配合度高的企业，不容易被“玩死”。银行的盈利模式和小贷公司不一样。小贷公司收取的是高额利息，相比之下银行那点利息太寒酸了。所以银行会想着法子让客户把能赚钱的业务都做一遍，比如批量开个工资卡啦，批量开个贷记卡啦，装台 Pos 机啦，买个理财啦等等。这些赚钱的业务对于企业来说可能根本花不了什么钱，但比较费精力，于是有些企业会选择拒绝。所以当风险来临时，授信人员心想：丫的劳资就收了点利息钱，居然还要承担那些什么杂七杂八的风险？！抽贷！也有些企业，面对其他银行的低利率攻势，朝三暮四了，授信人员就更没有道德约束了，心想：反正融资银行有好几家，多我们一家不多、少我们一家不少，看着有些风险，就撤了吧。 5、至于担保公司和小贷公司。呵呵，从这个行业设计之初来说，小贷公司和担保公司都该有自己的风控部门，但实际上，大部分小贷的风控都有些名存实亡。跟着银行走，才是大部分中小规模贷款公司担保公司的选择。从他们放弃自己的风控，而选择跟着银行走的时候，他们就注定要被玩死了。 以上，题主懂了吗？ 查看知乎原文
