怎么购买一份合适的重疾险组合？ 知乎用户，実に面白い 在考虑购买重大疾病保险前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。 1. 目前国内多数人重疾保障是不足的 相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。但事实上很多很多很多很多雇主，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在 5 万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。 2. 重疾产品的类型和重疾的定义 绝大多数重疾险按给付方式只分为两种： 提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。 额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。 除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格要便宜，大家用常识就知道为什么了，这里就不作解释了。 然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这 6 种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这 6 种核心重疾。只有保障了这 6 种核心重疾的产品才能被命名为“XX 重大疾病保险”，这 6 种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的 80%-85%。 http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf 为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。 另外，行业重疾定义还规定了另外 19 种较常见重疾的定义，组成最常见的 25 种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这 6 种 /25 种重大疾病的定义都是一模一样的。 很多公司甚至会提供 40 甚至 50 种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于 99%的国人来说，遇到超过行业 25 种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。 3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？ 有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！ 还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对 25 种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。 为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。 其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为 0。 4. 重疾险应该买多少保额？ 根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在 50 万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在 30 万 -50 万左右（我们的专家说的很直接：50 万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到 100 万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。不过，投保超过 50 万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择 /selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费） 5. 其他常见问题 文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。 对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80 岁发生某个重疾的概率是 30 岁时候的 90 倍！对没错 90 倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。 买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？ 而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个钱... 最后声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。哥用不到做托哦～ Sgt Pepper，起初不经意的你 大多数人都应该买保险。 但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。 重疾险是很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。 为什么买保险？ 保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。 无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己 / 家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。 作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。 但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。 举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉豪车的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。 怎么买保险？ 既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。 保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10 年期，一次性缴费 10 万，到期 100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果 10 年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿 10 万；一种消费型保险，一次性交 5000，保障期限 10 年，10 年内死亡赔偿 10 万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。 综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是 5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。 保险买什么期限？ 既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。 死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。 对于未成年子女来说，在他 / 她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他 / 她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他 / 她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。 这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。 举例粗算，小明有一个 4 岁的儿子需要抚养，每月开销 2000 元；60 岁的双亲需要赡养，每月赡养费 2000 元；小明收入 8000 元，每月开销 1000 元；妻子收入 3000 元，每月开销 1000 元；每月还房贷 2000 元，还有 20 年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下： 考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20 年开销总计大约 12*20*2000=48 万，学费大约 4 万，总计 52 万。 考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月 2000 元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的 80 岁，20 年总计赡养费 48 万。 房贷缺口每月 2000 元，20 年总计 48 万。 妻子每月净收入 2000 元，20 年总计收入 48 万。 20 年收入总缺口约 100 万，每年缺口 4.8 万，4 万学费 16 年后一次性缴纳；以 20 年、5%的收益率计算折现，现值约 62 万。 年收入缺口每减少 2000 元（收入增加 2000 元），需要的现值（投保保额）可减少约 2.5 万元。 三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。 也就是说，小明可以购买 60 万的死亡保险，来保障未来 20 年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在 60 万以下，生活将比现在受到一定影响；在 60 万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。 在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险 20-30 万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。 特别说明： 本人并非保险从业人员，与任何保险公司没有利益关系； 本人不接受投保咨询，本答案也不构成投保建议； 本文针对的「分析对象」，是风险偏好正常、符合大数定律的普通人，既非极度风险厌恶者，也非极度风险追求者，更不是运气特别好 / 特别差的人； 特别穷（满足基本生活需求以外交不起保费的人）和特别富（无论发生什么情况都能满足家庭几十年开销）的人不是上条所说的「普通人」。 查看知乎原文
